Ein Autokredit ist ein gegenüber einem nicht zweckgebundenen Darlehen vergünstigter Kredit für den Kauf eines Neuwagens oder eines gebrauchten Autos. Entsprechende Darlehen können Autokäufer über den Autohändler bei einer Autobank oder über eine unabhängige Geschäftsbank aufnehmen.
Der Restwert bezeichnet den vertraglich vereinbarten Wert des finanzierten Wagens am Ende der Vertragslaufzeit. Er ist von einer Restzahlung, welche eine gegenüber den Monatsraten erhöhte letzte Autokreditrate meint, zu unterscheiden. Die Schlussrate bei einem Autokredit mit einer Restrate entspricht zwar häufig dem tatsächlichen Restwert des Wagens, zwingend notwendig ist deren sachgerechte Kalkulation im Gegensatz zu einem im Kreditvertrag vereinbarten Restwert jedoch nicht.
Bei welchen Kreditarten ist ein Restwert wesentlich?
Die Vertragsgestaltung als Autokredit mit Restwert ist bei einer Ballonfinanzierung, welche auch als Drei-Wege-Finanzierung bezeichnet wird, sinnvoll. In diesem Fall vereinbart der Fahrzeugkäufer einen Restwert des Autos am Ende der Kreditlaufzeit. Der angenommene Wertverlust berechnet sich vorwiegend nach der Kilometerleistung, so dass eine zu geringe Einschätzung des Fahrzeuggebrauches dazu führt, dass der Wagen den vereinbarten Restwert nicht besitzt. Der Käufer entscheidet am Ende der ursprünglichen Vertragslaufzeit, ob er den Wagen weiterhin nutzen oder zurückgeben möchte.
Bei einer endgültigen Übernahme des Autos entspricht der zu zahlende zusätzliche Kaufpreis dem vereinbarten Restwert, auf Wunsch ist eine erneute Finanzierung für diesen Betrag möglich. Wenn der Käufer den Wagen am Ende der Vertragslaufzeit nicht behalten möchte und der Restwert auf Grund einer höheren als der angenommenen Kilometerleistung oder wegen eines möglicherweise nicht pfleglichen Umgangs mit dem Fahrzeug niedriger als veranschlagt ausfällt, muss der Kunde nach der Rückgabe bei einem Autokredit mit Restwert Vereinbarung den Differenzbetrag nachzahlen. Der besondere Vorteil eines Autodarlehens mit einer Restzahlung besteht darin, dass die Drei-Wege-Finanzierung die Flexibilität des Fahrzeug-Leasings mit den Vorteilen des traditionellen Fahrzeugdarlehens verbindet.
Wo lässt sich der Kredit für das Auto mit einer Restwertvereinbarung aufnehmen?
Ursprünglich vergaben ausschließlich Autobanken über den Fahrzeughändler einen Autokredit mit Restwert Vereinbarung, da der Ankauf und Weiterverkauf von Gebrauchtfahrzeugen zum Alltagsgeschäft der Fahrzeughändler gehört und der jeweilige Händler den zurückgegebenen Wagen selbst anbieten kann. Inzwischen haben auch Geschäftsbanken die Drei-Wege-Finanzierung als Geschäftsmodell entdeckt, da sie von ihren Kunden zurückgegebene Fahrzeuge leicht an den Autohandel weiterverkaufen können.
Der Fahrzeugkäufer zahlt bei einer Geschäftsbank einen höheren Zinssatz für einen Autokredit mit Restwert Vereinbarung als bei einer Autobank, kann aber zugleich mit dem Händler einen deutlich größeren Preisnachlass auf den Autopreis aushandeln. Sowohl bei der Kreditaufnahme über eine Geschäftsbank als auch bei der Autofinanzierung über die Autobank ist die Sicherheitsübereignung des Wagens bis zur endgültigen Kredittilgung üblich.
Diese ist in den meisten Fällen mit der Übergabe der Zulassungsbescheinigung Teil II an das finanzierende Bankhaus und mit der Pflicht zum Abschluss einer Vollkaskoversicherung verbunden. Die umfassende Fahrzeugabsicherung liegt ohnehin im Interesse des Autokäufers, damit dieser nicht weiterhin den Kredit für einen durch einen selbst verschuldeten Unfall oder durch einen Diebstahl nicht mehr verfügbaren Wagen tilgen muss.