Wenn es darum geht, einen Kredit aufzunehmen, achten viele Verbraucher darauf, dass es ihnen gelingt, möglichst einen Kredit mit niedrigen Zinsen zu bekommen, damit sie Kreditkosten sparen.
Um aus der nahezu unüberschaubaren Zahl der Kreditangebote einen Kredit mit günstigen Zinsen zu finden, eignet sich ein kostenloser Kreditvergleich, den etliche Onlineportale anbieten.
Doch viele Verbraucher sind in Sachen Finanzen Laien, wissen nicht genau, worauf es ankommt und wie man einen Kreditvergleich am sinnvollsten anstellt. Für die Kosten einen Kredites ist der effektive Jahreszins die entscheidende Größe.
Ein Kredit mit niedrigem Zinssatz ist in aller Regel ein günstiger Kredit, aber der erste Blick über die Angebote kann täuschen, weil ein Kredit mit günstigen Zinssatz, bei dem die Zinsen von der Bonität des Kunden abhängig sind, kann letzten Endes teuer werden, wenn die Bank die Bonität des Kunden nur durchschnittlich bewertet.
Außerdem sind die Verbraucher, die einen Kredit mit bonitätsabhängigen Zinsen beantragen wollen, gezwungen, sich vorab ein persönliches Angebot erstellen zu lassen, damit sie erfahren, ob der Ratenkredit günstig bleibt, oder die Zinsen plötzlich viel höher als beworben sind. Das heißt, es ist schon etwas aufwändiger, denn zum Vergleichen ist es natürlich sinnvoll, wenn man mehrere persönliche Angebote vorliegen hat, die man dann erneut miteinander vergleicht.
Wem das zu viel Aufwand ist, der sollte den Kreditvergleich von vornherein darauf ausrichten, dass nur Kreditangebote verglichen werden, die mit festen Zinsen beworben werden.
Vorteile Kredit mit Festzins
Beim Kredit mit Festzins handelt es sich um Zinsen, die sich nicht in Abhängigkeit von der Bonität des Kreditnehmers verändern, sondern für alle Kreditantragsteller, die kreditwürdig sind, gleich hoch sind. Mittlerweile gibt es wieder mehrere Banken, die dazu übergegangen sind, ihren Kunden Festzinsangebote zu unterbreiten, weil der Kredit mit Fixzinssatz einfach von Beginn an für den Kunden transparenter ist. Wer also die Wahl hat, sollte sich Festzinsangebot ausweichen, dann spart er den Aufwand, sich persönliche Angebote einholen zu müssen. Bei Krediten mit festen Zinsen ist der effektive Jahreszins eine feste Größe, die sich nur in Abhängigkeit von der Laufzeit des Kredites oder von der Höhe des gewünschten Kreditbetrages ändert.
Rein optisch sind diese Kredite auf den ersten Blick immer etwas teurer, weil Kredite mit Festzins eben nicht mit einem Zinssatz beworben werden, den letztlich keiner bekommt, aber dennoch sind sie für die meisten Verbraucher die bessere Wahl, weil der effektive Jahreszins, der im Kreditvertrag steht, mit großer Wahrscheinlichkeit niedriger ist, als bei einem Kredit mit bonitätsabhängigen Zinsen. Verbraucher, die sich nicht vorstellen können, dass das wirklich so ist, sollten sich bei einem Kreditvergleich die repräsentativen Beispiele ansehen, die Banken, die mit bonitätsabhängigen Zinsen werben, parallel veröffentlichen müssen. In diesen Beispielen ist der Zinssatz angegeben, den zwei Drittel aller Verbraucher tatsächlich gewährt bekommen. Das ist dann meist kein Kredit mit wenig Zinsen und das Beispiel ist auch nur dann gültig, wenn der eigene Kreditwunsch und die Laufzeit des Kredites identisch mit dem Beispiel sind.
In der Regel ist es für Kreditnehmer günstiger und mit weniger Zeitaufwand verbunden, wenn sie sich von vornherein auf Festzinsangebote konzentrieren und diese einem Kreditvergleich unterziehen. Dabei ist zu berücksichtigen, dass mit der Länge der Laufzeit die Zinsen meistens steigen.
Kredite mit langer Laufzeit sind teurer
Für viele Verbraucher kommt es, wenn sie einen Kredit aufnehmen in erster Linie darauf an, einen Kredit mit niedrigen Raten zu haben, damit ihr frei verfügbares Einkommen überhaupt ausreicht oder nicht so stark in Anspruch genommen wird. Das ist oft sogar das Hauptkriterium, wenn es um die Auswahl eines Kreditangebotes geht. Für viele ist es sogar wichtiger, einen Kredit mit langer Laufzeit zu haben, als darauf zu achten, wie hoch die Kosten für den Kredit sind. Eine lange Laufzeit verteuert einen Kredit automatisch, denn mit jedem Jahr, um das die Laufzeit eines Kredites steigt, erhöht sich das Kreditausfallrisiko, dass die Banken dann über höhere Zinsen absichern. Wer einen Kredit mit kleinen Raten haben möchte, kann die Höhe der Raten nur über die Wahl der Laufzeit beeinflussen, sodass ein Kredit mit hoher Laufzeit beantragt wird, um die Raten niedrig zu halten.
Alternativen gibt es bei der Autofinanzierung. Hier bieten die Herstellerbanken ihren Kunden über eine spezielle Finanzierungsart die Möglichkeit, ein höherpreisiges Fahrzeug zu finanzieren und trotzdem einen Kredit mit niedrigen Raten zu haben, ohne dabei eine besonders lange Kreditlaufzeit zu wählen.
Die Autofinanzierung mit Schlussrate
Der Kredit mit Schlussrate hat sich insbesondere in der Fahrzeugfinanzierung bei Verbrauchern einen guten Namen gemacht, denen es in erster Linie darum geht, möglichst kleine Raten zu haben, weil sie entweder nur über ein schmales Haushaltsbudget verfügen oder weil sie bereits andere Verpflichtungen haben, die auch regelmäßig bedient werden müssen. Der Kredit mit Schlussrate ist dabei an das Leasing angelehnt und genauso aufgebaut. Das Fahrzeug hat einen Preis, auf den eine Anzahlung von meistens 20 Prozent zu erbringen ist, und wird dann über 36 oder 48 Monate finanziert. Am Ende des Vertrages steht eine Schlussrate, die von der Höhe her nicht höher sein darf, als der Restwert des Fahrzeugs zu diesem Zeitpunkt. Wer die Schlussrate nicht bar ablösen kann, hat dann die Möglichkeit die Schlussrate in einer Restwertfinanzierung weiterzufinanzieren. Auf diese Art wird es möglich, dass man sich einen Kredit leisten kann, den man sich eigentlich gar nicht leisten kann. Wer allerdings gesteigerten Wert auf einen Ratenkredit niedrige Zinsen legt, für den ist der Kredit mit Schlussrate weniger geeignet, weil die besten Zinsangebote, nur dann gelten, wenn über eine kurze Laufzeit durchfinanziert wird.
Kredite mit sehr langen Laufzeiten
Kredite mit sehr langer Laufzeit sind im Bereich der Baufinanzierungen üblich. Hier geht es in der Regel um höhere Beträge, die es notwendig machen, einen Kredit mit 120 Monaten Laufzeit oder einen Kredit mit 180 Monaten Laufzeit aufzunehmen. Dafür gelten bei Immobiliendarlehen auch völlig andere Regeln, als bei Konsumentenkrediten. Hier kann der Zinssatz über einen bestimmten Zeitraum festgeschrieben werden, sodass sich Darlehensnehmer in einer Niedrigzinsphase die günstigen Zinsen für eine lange Zeit sichern können. Bei Abschluss einer Immobilienfinanzierung ist es besonders wichtig, auch darauf zu achten, dass es ein Kredit mit Sondertilgung ist, der dem Verbraucher die Möglichkeit gibt, während der Laufzeit Sondertilgungen in den Kredit einzubringen, ohne dass dabei zusätzliche Kreditkosten entstehen.