Kredite gehören heute zwar schon zu unserem Alltag, aber dennoch wissen nicht alle Verbraucher, wie man mit Krediten umgeht und was vor Aufnahme eines Kredites zu beachten ist. Egal, ob es sich um das neue Auto, neue Möbel, einen Computer oder einen Fernseher handelt, die meisten Konsumgüter werden heute nicht mit Bargeld gekauft, sondern über Kredite finanziert. Dieser Realität darf sich niemand verschließen, aber gleichzeitig muss auch vor Überschuldung oder Verschuldung gewarnt werden, denn nicht alle Verbraucher, die Kredite aufnehmen, wissen, was dabei zu beachten ist.
Wer einen Kredit benötigt, sollte immer im Vorfeld einen Kreditvergleich anstellen und nicht vergessen, vor Vertragsabschluss auch das Kleingedruckte im Vertrag genau zu lesen. Sinnvoll ist es überhaupt, sich nicht zu Spontankäufen verleiten zu lassen, nur weil es einen besonders günstigen Kredit gibt, für den möglicherweise nicht einmal Zinsen bezahlt werden müssen.
1. Regel
Größere Anschaffungen sollten geplant und entsprechende Rücklagen gebildet werden. Grundsätzlich ist dem Kauf mit Ersparnissen gegenüber dem Kauf auf Kredit der Vorzug zu geben.
2. Regel
Kreditangebote vorab vergleichen und dann beim günstigsten Anbieter den Kredit beantragen.
3. Regel
Kredit immer nur in der Höhe aufnehmen, dass die monatliche Rate problemlos getragen werden kann. Am besten eine eigene Haushaltsrechnung anstellen und dabei die Einnahmen den Ausgaben gegenüberstellen, um das frei verfügbare Einkommen zu ermitteln.
4. Regel
Laufzeit des Kredites und Lebensdauer des zu erwerbenden Gutes sollten in etwa übereinstimmen. Das heißt, einen neuen Computer finanziert man nur über eine kurze Laufzeit, während bei anderen Elektronikartikeln wie Waschmaschine oder Kühlschrank von einer längeren Lebensdauer ausgegangen werden kann und somit auch eine längere Laufzeit denkbar ist.
Wer diese Regeln beherzigt, wird nicht so leicht in die Schuldenfalle tappen. Aber dennoch ist Vorsicht geboten. Denn neben den ganz normalen Ratenkrediten lauern auch noch die Gefahren, die beim falschen Umgang mit dem Dispo und dem Teilzahlungskredit bei der Kreditkarte vorhanden sind.
Der Dispo ist gut, weil er finanziell flexibel macht. Sollte aber immer nur im Notfall genutzt werden, weil er teuer ist. Auf keinen Fall sollte der Dispositionskredit dazu missbraucht werden, den ganz normalen Lebensunterhalt daraus zu bestreiten.
Revolving Kreditkarten werden von den Kreditkartengesellschaften als das Nonplusultra angepriesen. Ganz so ist es natürlich nicht, denn der Teilzahlungskredit auf der Kreditkarte ist mit Abstand der teuerste Kredit, den man nutzen kann. Deshalb – Hände weg von Revolving Kreditkarten. Normale Kreditkarten, bei denen der Saldo am Monatsende komplett ausgeglichen wird, sind besser, wenn es darum geht, sich vor Überschuldung zu schützen.
Worauf zu achten ist, wenn ein Kreditangebot geprüft wird
Wenn über den Kreditvergleich ein günstiges Kreditangebot gefunden wurde, ist es hinsichtlich folgender Kriterien zu prüfen:
- Darf der Kredit vorzeitig getilgt oder gebührenfrei abgelöst werden?
- Sind kostenlose Sondertilgungen möglich?
- Kann die Ratenhöhe während der Laufzeit verändert werden?
- Muss eine Restschuldversicherung abgeschlossen werden?
Drängt die Bank auf den Abschluss einer Restschuldversicherung, sollte der Kunde, auf das Kreditangebot verzichten, denn jedes noch so günstige Angebot verteuert sich durch den Abschluss einer Restschuldversicherung beträchtlich, ohne dass für den Kreditnehmer ein Vorteil entsteht. Bei normalen Ratenkrediten, mit denen Konsumgüter angeschafft werden, ist die Restschuldversicherung aus Sicht des Kreditnehmers so überflüssig wie ein Kropf.