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Die Suche nach einem Kredit für Selbständige ohne Einkommensnachweis ist schwierig. Selbständige und Freiberufler stoßen oft an die Grenzen des Kreditsystems. Mehr zu den Hintergründen und Kreditmöglichkeiten fasst der Beitrag zusammen.
Kredit für Selbständige ohne Einkommensnachweis – Ausgangslage
Die Ausgangslage beim Kredit für Selbständige ohne Einkommensnachweis ist schwierig. Obwohl viele Selbständige sehr gut verdienen, fällt es schwer, das Einkommen als sicheres Einkommen zu belegen. Der Hintergrund dazu ist eine politische Entscheidung. Durch die internationalen Verträge von Basel wurden Vorgaben zum Nachweis der Kreditsicherheit erarbeitet. Einkommen, das für eine Kreditvergabe bewertungsfähig sein soll, muss diesen Anforderungen genügen. Für den Kreditsachbearbeiter sind Basel 2 und § 18 Kreditwesengesetz bindend.
Die politisch festgelegten Verfahren sind nicht auf jede Betriebsgröße umsetzbar. Die Beweisführung für ein sicheres Einkommen orientiert sich an sehr bürokratischen Maßstäben. Umfangreiche Softwarelösungen und ein gewaltiger Verwaltungsaufwand sind nötig, die Nachweise zweifelsfrei zu erbringen. Ab einer Unternehmensgröße von etwa 500 Beschäftigten rechnet sich der Aufwand.
Einzelunternehmer und kleine Betriebe bleiben dabei auf der Strecke. Ihr Konzept zur erfolgreichen Geschäftsführung ist die Flexibilität. Statt eines Computerprogramms, das über Wahrscheinlichkeiten die richtige Unternehmensführung bestimmt, ist es das „Bauchgefühl“, das kleine Unternehmen erfolgreich macht.
Das Problem ist nur, ein Bauchgefühl ist keine gesicherte Zukunftsprognose für den Kreditsachbearbeiter.
Auswege aus der Kreditklemme für Selbständige
Um eine faire Kreditchance beim Kredit für Selbständige ohne Einkommensnachweis zu erhalten, gibt es nur zwei Möglichkeiten. Entweder kann das Einkommen nachgewiesen werden oder der Kreditgeber muss gleichermaßen nach Bauchgefühl entscheiden.
Bei der Aufbereitung des Einkommens sind der Steuerberater und ein externer Unternehmensberater die entscheidenden Faktoren. Eine BWA, wie sie jede 20 Euro Software erstellen kann, hat keine Aussagekraft für die Kreditbewertung. Oft verschlechtert sie sogar die Kreditchancen, da Posten ungeschickt gebucht werden. Ein Beispiel dafür liefert der Wareneinkauf. Es wird eine große Menge bestellt, damit ein Sonderangebot wahrgenommen werden kann. Der Abverkauf wird sich über einen langen Zeitraum erstrecken.
In einer, für den Kredit aufgearbeiteten BWA, wird der Wareneinkauf nicht so gebucht, wie es der gesunde Menschenverstand rät. Jeder „normale Mensch“ würde den Einkauf buchen, wenn er getätigt wird. Dadurch gerät jedoch die BWA schnell in die Verlustzone. Damit die BWA für den Kredit attraktiv wirkt, wird nicht der Einkauf, sondern der Wareneinsatz gebucht.
Fehlerquellen, die mit gesundem Menschenverstand allein nicht zu erkennen sind, gibt es viele, bei der Aufbereitung der BWA. Ein guter Steuerberater und ein spezialisierter Unternehmensberater sind die Einzigen, die wirklich das Einkommen sicher nachweisen können.
Kredit von privaten Geldgebern – Kreditlösung für kleine Unternehmen
Das erfolgreiche Geschäftsmodell des Bauchgefühls betreiben nicht nur Einzelunternehmer und kleine Betriebe. Im Kreditgeschäft sind es die privaten Investoren, die ihre Kapitalvergabe ebenfalls noch nach Gefühl entscheiden. – Und auch nach Gefühl entscheiden dürfen.
Viele gesetzliche Vorgaben finden auf die Kreditvergabe von privat keine Anwendung. Der Kontakt zu privaten Investoren lässt sich leicht über eines der großen Portale finden. Eine überzeugend vorgetragene Geschäftsidee sorgt für Vertrauen und kann den Kredit für Selbständige ohne Einkommensnachweis bewilligungsfähig machen.
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