Ein schufafreier Kredit oder lieber doch einen Kredit trotz Schufa? Worin bestehen die Unterschiede? Welche Vorteile und Nachteile eröffnen sich? Mit Informationen begleitet Sie der Beitrag zur richtigen Kreditentscheidung.
Schufafreier Kredit oder lieber ein Kredit trotz Schufa?
Ein negativer Schufa-Eintrag kann jeden treffen. Bereits der einmalige nachlässige Umgang mit einer kleinen Rechnung kann den Schufa-Auszug für mindestens drei Jahre ruinieren. Auf einen normalen Kredit von der Bank ist dann nicht mehr zu hoffen. Es bleiben, für dringende Finanzierungswünsche, nur noch ein Kredit trotz Schufa oder ein schufafreier Kredit übrig. Auf den ersten Blick scheinen sich die Kreditarten kaum zu unterscheiden. Dieser Eindruck trügt. Es sind zwei völlig unterschiedliche Kreditangebote.
Schufafrei bedeutet, die Schufa ist komplett ausgeschlossen. Die Schufa wird also weder zur Bonitätsprüfung abgefragt noch ein bewilligter Kredit bei der Schufa eingetragen. Ein Kreditinstitut mit Sitz in Deutschland bietet einen solchen Kredit nicht an. Möglich bleiben Kreditangebote aus „zweifelhaften“ Quellen oder der seriöse Kredit einer für Deutschland zugelassenen Auslandsbank.
Trotz Schufa entscheiden die internen Regularien des Kreditanbieters über eine Kreditvergabe. Die Schufa wird in diesem Fall zur Bonitätsprüfung eingesehen. Ein bewilligter Kredit und auch eine Kreditablehnung werden eingetragen. Sinnvoll ist der Kreditversuch trotz Schufa bei einem persönlichen Scoringwert von mindestens H. Als Kreditanbieter kommen Spezialbanken aus Deutschland, beispielsweise die von Essen Bank oder Kreditportale infrage.
Vor- und Nachteile der Kreditmöglichkeiten bei schlechter Schufa
Die größere Angebotsvielfalt spricht klar für einen Kredit trotz Schufa. Ein schufafreier Kredit über eine Auslandsbank kann, soweit bekannt, nur bei einem einzigen Kreditinstitut beantragt werden. Trotz Schufa dürfte sich die Zahl der unterschiedlichen Kreditanbieter im zweistelligen Bereich bewegen.
Trotz Schufa eröffnen sich außerdem größere Kreditspielräume. Zur Not kann ein Bürge oder Sachwert die Kredithöhe positiv beeinflussen. Es ist sogar eine komplette Umschuldung alter Schulden möglich. Ob dies allerdings angesichts der hohen Zinsen anzuraten ist, muss jeder selbst entscheiden. Der Extrakredit, der von Essen Bank kostet, beispielsweise 11,95 Prozent effektiven Jahreszins.
Ohne Schufa ist das nicht möglich. Das Kreditangebot bewegt sich nur in sehr klar gesteckten Grenzen. Es können 3.500 Euro Kredit beantragt werden oder 5.000 Euro. Das schufafreie Darlehen ist in 40 gleichbleibenden Monatsraten zurückzuzahlen. Außerdem ist grundsätzlich ein Mindesteinkommen aus abhängiger Beschäftigung gefordert. (Alleinstehend 3.500 Euro Kredit mindestens 1.130 Euro netto)
Kreditvermittler oder Eigeninitiative – was lohnt sich?
Soll ein schufafreier Kredit beantragt werden, dann lohnt sich eher die Eigeninitiative. Vor einigen Jahren noch gab es mehrere als zuverlässig geltende Kreditbanken für Kredite ohne Schufa. Durch die Finanzkrise und die Intervention der BaFin (Bankenaufsicht) ist das Angebot stark geschrumpft. Mitte 2009 war, soweit bekannt kein einziger legaler Auslandskreditanbieter mehr übrig. Erst seit Ende 2010 gibt es wieder eine Auslandsbank, die legal schufafreie Kredite an Menschen mit Wohnsitz in Deutschland vergibt.
Es ist die SIGMA Kreditbank AG aus Liechtenstein. Der Kreditantrag kann bequem auf der Seite der Kreditbank heruntergeladen werden. Anders sieht es beim Kredit trotz Schufa aus. Der Rechercheaufwand, um wirklich alle möglichen Kreditanbieter ausfindig zu machen, der wäre riesig. An die Öffentlichkeit gehen die Kreditinstitute kaum mit ihrem Kreditangebot. Sogar auf der Seite, der oben genannten von Essen Bank, ist kein Wort von Kreditmöglichkeiten trotz Schufa zu finden. Erst die persönliche Nachfrage sorgte für die nötigen Informationen.
Wer sich beide Optionen offenhalten möchte, ist gut beraten, die Hilfe eines Kreditvermittlers in Anspruch zu nehmen. Geht es ausschließlich um ein schufafreies Darlehn, dann ist der Kreditvermittler verzichtbar.
Bonitätsprüfung bei schufafreien Finanzierungen
Werbungen die eine schufafreie Finanzierung ohne Bonitätsprüfung versprechen, gehören zur Kategorie „Werbeente“. Eine schufafreie Finanzierung schließt ausschließlich die Bonitätsprüfung über den Schufa-Auszug und den Eintrag eines bewilligten Kredites aus. Die Bonitätsprüfung für den Kredit ohne Schufa findet in zwei Stufen statt. Zunächst wird Einblick in das öffentliche Schuldnerverzeichnis genommen. Hier ist vermerkt, ob der Kreditinteressent beispielsweise die EV abgegeben hat.
Es dürfen keine Einträge vorliegen, damit ein schufafreier Kredit genehmigungsfähig ist. In der anschließenden Prüfung wird das Mindesteinkommen überprüft. Dazu sind die letzten beiden Gehaltsabrechnungen und die Kontoauszüge notwendig. Außerdem muss das Arbeitsverhältnis bereits mindestens 12 Monate bestehen. Dieser Nachweis ist über die Lohnsteuerkarte oder die Dezemberabrechnung des Vorjahres zu führen.
Nur wenn alle Vorgaben eingehalten werden, dann wird ein schufafreier Kredit bewilligt.