Ein „schufafreier Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung“ gibt es so etwas wirklich? Zumindest die Kreditwerbung scheut sich nicht davor, ein solches Kreditangebot zu veröffentlichen. Was sich hinter den Werbeofferten verbirgt, welche schufafreien Kreditmöglichkeiten es tatsächlich gibt, dazu gibt der Beitrag Auskunft.
Schufafreier Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung – heiße Werbeluft?
Das Werbeversprechen „schufafreier Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung“ oder „Sofortkredit ohne Schufa und Bonitätsprüfung“ ist ein Wortspiel. Es gibt keine Kreditmöglichkeit ohne Bonitätsprüfung. Möglich ist es, die Schufa bei der Bonitätsprüfung auszuschließen. Dies ist in der Regel nur der Fall, wenn die Kreditvergabe durch eine Auslandsbank erfolgt. Das Versprechen einen schufafreien Sofortkredit zu ermöglichen ist ebenfalls nicht zu wörtlich zu nehmen. Ein „echter“ Sofortkredit, ebenso wie eine „echte“ Sofortzusage ist bei legalen schufafreien Kreditangeboten kaum möglich.
Der Grund dafür ist einfach. Die Werbung für schufafreie Kredite stammt praktisch immer direkt oder indirekt von einem Kreditvermittler. Der Kreditvermittler ist kein Kreditinstitut, das über den Kreditwunsch entscheiden darf. Eine sichere Sofortzusage kann nur der Kreditgeber selbst geben.
Ist ein „echter“ Sofortkredit ohne Schufa möglich?
Ein Sofortkredit ist üblicherweise ein Kredit, der im vereinfachten Kreditprüfverfahren schnell bearbeitet wird. Ein Kredit ohne Schufa stammt in der Regel, egal welcher Vermittler ihn bewirbt, gegenwärtig von einer einzigen Bank aus Liechtenstein. Diese Kreditbank, die SIGMA Kreditbank AG, bietet weder eine Sofortprüfung noch einen Express- oder Sofortkredit an.
Bereits der Postweg für die Unterlagen dauert statt einen Tag, wie für gewöhnliche Sofortkredite, etwa sechs Tage. Die Auszahlungszeit vom Absendetag gerechnet, für einen gewöhnlichen Sofortkredit, beträgt zwischen fünf und sieben Werktagen. Bei schufafreien Krediten können es 14 Tage sein, aber auch vier Wochen oder länger. Bereits durch den hohen Zeitaufwand kann kaum von einem Sofortkredit die Rede sein. Meistens ist die lange Wartezeit nicht etwa einer langsamen Bearbeitung geschuldet. Es ist die Bonitätsprüfung, die sich in die Länge ziehen kann.
Bonitätsprüfung bei schufafreien Finanzierungen
Ein schufafreier Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung bezieht sich immer auf den Ausschluss der Bonitätsprüfung über den Schufa-Auszug. Die Bonität wird auf andere Weise geprüft. Die Prüfung durchläuft zwei Phasen. Nach Eingang der Antragsunterlagen wird das öffentliche Schuldnerverzeichnis eingesehen. Dies ist keine bundesweite Online-Datenbank. Jeder Gerichtsbezirk führt ein eigenes Register. Wie schnell diese Daten verfügbar sind, hängt vom zuständigen Gericht ab. In aller Regel ist eine schriftliche Anfrage dazu nötig.
Sind Einträge im öffentlichen Schuldnerverzeichnis vorhanden, dann wird der Kredit abgelehnt. Wer eine eidesstattliche Versicherung abgelegt hat, mit Haftbefehl gesucht wird oder in Privatinsolvenz ist, bekommt kein schufafreies Darlehen. Sind keine Einträge vorhanden, dann folgt die Prüfung der Einkommensverhältnisse.
Kredit ohne Schufa – Prüfung der Einkommensverhältnisse
Ein schufafreier Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung einer Auslandsbank wird nur an abhängig Beschäftigte vergeben. Das Arbeitsverhältnis muss bereits 12 Monate bestehen. Dieser Nachweis kann über die Lohnsteuerkarte des Vorjahres oder die Dezemberabrechnung des Vorjahres erbracht werden. Außerdem wird die Einkommenshöhe geprüft. Das Nettoarbeitseinkommen muss deutlich oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegen.
Für einen Alleinstehenden ohne Unterhaltsverpflichtungen ist die geringste Einkommenshöhe mit 1.130 Euro festgelegt. Kreditinteressenten, die verheiratet sind oder Unterhaltsverpflichtungen zu erfüllen haben, müssen ein deutlich höheres Einkommen nachweisen. Der Nachweis des Einkommens wird über die beiden letzten Gehaltsabrechnungen erbracht. Zusätzlich dazu müssen die Kontoauszüge eingereicht werden, die den Gehaltseingang nachweisen.
Kreditsummen und Kreditsicherung einer schufafreien Finanzierung
Ein schufafreier Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung wird über das Arbeitseinkommen gesichert. Eine Bürgschaft oder die Verpfändung einer Sachsicherheit ist nicht möglich. Das Gehalt wird zur Kreditsicherung abgetreten. Dazu reicht nicht nur die eigenhändige Unterschrift des Kreditnehmers. Die Abtretung muss außerdem beglaubigt sein. Möglich ist es, einen Notar zu konsultieren. Preiswerter und ohne Wartezeit kann die Beglaubigung durch das Bürgerbüro vorgenommen werden.
Angeboten werden nur zwei Kreditsummen bei legalen schufafreien Darlehen über eine Auslandsbank. Möglich sind 3.500 Euro Kredit zum effektiven Jahreszins von 11,62 Prozent. (Stand 18.10.2013). Zur Beantragung dieses Kredites ist ein Mindestnettoeinkommen von 1.130 Euro monatlich gefordert.
Die zweite Kreditsumme lautet 5.000 Euro. Dafür wird ein effektiver Jahreszins von 11.61 Prozent in Rechnung gestellt. Um sich für diesen Kredit zu qualifizieren, muss ein Alleinstehender bereits mindestens 1.600 Euro netto verdienen. Die genannten Effektivzinsen beinhalten nur alle Kosten bei direkter Beantragung und unbarer Auszahlung. Wird ein schufafreier Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung über einen Kreditvermittler beantragt oder mit postbarer Auszahlung, dann kommen diese Kosten noch hinzu.