Für den Kredit mit schlechter BWA gibt es nur zwei Optionen. Zum einen sind Risikokredite von privat und Geschäftsbanken möglich. Oft können es aber auch hausgemachte Fehler sein, die eine gute BWA im schlechten Licht präsentieren.
Kredit mit schlechter BWA – betriebswirtschaftliche Auswertung optimieren
Die BWA (betriebswirtschaftliche Auswertung) kann der Dreh- und Angelpunkt bei Kreditvergaben an Unternehmer sein. Über die BWA erhält das Kreditinstitut den, in §18 des Kreditwesengesetzes, festgeschriebenen klaren und zeitnahen Überblick zur Unternehmenslage. Um so ärgerlicher ist es, wenn bei einer grundsätzlich positiven Situation, die Zahlen trotzdem gegen das Unternehmen sprechen. Besonders betroffen sind kleinere Betriebe, die vom Inhaber als Einzelunternehmung geführt werden.
Ein Beispiel für einen unnötigen Fehler in der BWA ist es, die Privatentnahme als Unternehmergehalt zu buchen. Entsprechend der Bewertungskriterien der Programme der Kreditinstitute wird das Einzelunternehmen mit den Maßstäben einer GmbH bewertet. Die Privatentnahme, die eigentlich eine Gewinnentnahme ist, wird als Lohnkosten bewertet. Der Gewinn schrumpft, die BWA wird unnötig schlechter.
Die Palette vermeidbarer Fehler
Die Palette der möglichen Fehldarstellungen, die zur Suche nach dem Kredit mit schlechter BWA führt, ist lang. In enger Absprache mit dem Steuerberater kann eine BWA die positive Unternehmensentwicklung herausstellen, ohne dabei zu lügen.
Ein anderer vermeidbarer Fehler betrifft den Wareneinkauf. Unternehmerisch richtig und logisch ist es, Waren in großen Mengen zu bestellen. So lassen sich Mengenrabatte und andere Sonderkonditionen realisieren. Der Verkauf erfolgt natürlich langsam und über einen langen Zeitraum. Die hohen Kosten des Großeinkaufs führen das Betriebsergebnis leicht in die roten Zahlen. In der monatlichen Folge liest sich die BWA wie eine Achterbahn. Wer den Wareneinsatz und nicht den Wareneinkauf bucht, der erhält ein gleichmäßiges, realistisches und zugleich positives Unternehmensbild.
Immer mehr Kreditinstitute gehen dazu über, die BWA monatlich zu erwarten. Selbst, wenn es nicht ausdrücklich gefordert ist, so wird sich die offene Informationspolitik günstig auf die Kreditlinie des Unternehmens auswirken. Trotzdem kann die vertrauensfördernde Maßnahme auch zum Eigentor werden. Der spätere Jahresabschluss sollte nicht gravierend von den eingereichten Zahlen abweichen. Sonst gilt: „Wer einmal lügt, dem glaubt man nicht“.
Alternativen zum Kredit mit BWA
Nicht alle Kreditinstitute setzen auf die betriebswirtschaftliche Auswertung zur Kreditvergabe. Interessant könnte für Freiberufler und kleine selbstständige Gewerbe ein Kredit über die Einkommenssteuererklärung sein. Kreditanbieter, wie beispielsweise Barclaycard, bewerben ausdrücklich Kreditmöglichkeiten für Selbstständige mit der Einkommensteuererklärung als Einkommensnachweis.
Kreditanbieter, die selbstständige Antragsteller ohne BWA zulassen, sind leicht über einen Kreditvergleich zu ermitteln. Das Antragsverfahren ist gleichermaßen bequem und einfach, wie für gewöhnliche Arbeitnehmer.
Eine weitere Möglichkeit, den Kredit mit schlechter BWA zu vermeiden, die eröffnet sich durch private Investoren. Kredite von privaten Geldgebern gehören mittlerweile zu den etablierten Finanzierungsmöglichkeiten in der Selbstständigkeit. Der Kontakt zu Anlegern lässt sich kostenlos, über eines der Portale für private Kreditvergaben herstellen. Anders als bei gewerblichen Kreditgebern zählen für Privatinvestoren nicht nur Computeranalysen und umfangreiches Zahlenwerk. Wichtiger sind die eine gute Geschäftsidee und nachvollziehbare Zukunftsperspektiven. Von privat lässt sich so der Kredit mit schlechter BWA leicht vermeiden.