Wenn es um die Faktoren geht, die die Höhe der Kreditkosten beeinflussen, sind es nicht nur die Zinsen, die gezahlt werden müssen, sondern in Abhängigkeit davon, wo der Kredit beantragt wird, können noch andere Gebühren anfallen, die gezahlt werden müssen.
Kredit ohne Vermittler
Verbraucher, die einen ganz normalen Ratenkredit aufnehmen wollen, können einen Kredit ohne Vermittler beantragen, wenn sie sich selbst bemühen, einen kostenlosen Kreditvergleich anzustellen, um die Bank zu finden, die Kredite zu günstigen Konditionen vergibt. Sobald ein Kreditvermittler eingeschaltet wird, dem der Auftrag erteilt wird, einen günstigen Kredit zu vermitteln, kostet das Extra, denn der Kreditvermittler berechnet für seine Dienstleistungen eine Provision, die der Kreditnehmer dann als Zuschlag auf die Raten bezahlen muss.
Einen Kredit ohne Vermittlungsgebühr bekommt der Verbraucher bei deutschen Banken. Etwas anderes ist es, wenn ein Kredit ohne Schufa beantragt werden soll. Kredite ohne Schufa werden von ausländischen Banken vergeben, aber nie in direktem Kontakt mit den Kunden, sondern solche Anfragen müssen immer über einen Kreditvermittler laufen.
Die Wahl des richtigen Kreditvermittlers
Wenn es um schufafreie Kredite geht, muss ein Kreditvermittler eingeschaltet werden, sonst läuft da nichts. Für den Verbraucher geht es dann um die Frage, an welchen Kreditvermittler er sich wenden soll, denn das Internet ist voll von Angeboten, aber nicht alle Kreditvermittler arbeiten seriös. Es gibt eine Reihe von Schwarzen Schafen unter den Kreditvermittlern, denen es nicht wirklich darum geht, einen Kredit zu vermitteln, sondern eher darum, mit ihren Kunden viel Geld zu verdienen.
Deshalb sollten grundsätzlich nur Vermittlungsangebote genutzt werden, bei denen der Kredit ohne Vorkasse vermittelt wird. Verlangt ein Kreditvermittler bereits, bevor er aktiv geworden ist, Gebühren vom Kunden, ist das nicht seriös, von solchen Angeboten sollte Abstand genommen werden. Das gilt auch für Kreditvermittlungsangebote, bei denen Kunden vorher eine teure kostenpflichtige Hotline anrufen müssen oder Unterlagen per Nachnahme zugeschickt bekommen, für die bezahlt werden muss, ohne den Inhalt zu kennen.
Seriöse Kreditvermittler erstellen ihre unverbindlichen Kreditangebote kostenlos und berechnen die Kreditvermittlungsgebühr nur dann, wenn sie auch tatsächlich einen Kredit vermitteln.
Wenn Verbraucher, die einen Kredit ohne Schufa aufnehmen wollen, diese Hinweise beachten, kommen sie zwar um die Vermittlungsgebühr nicht herum, aber sie zahlen nur für eine Leistung, die auch wirklich erbracht wird. Die Vermittlungsgebühr ist ein zusätzlicher Kostenfaktor, der zu den Zinsen und Bearbeitungsgebühren hinzukommt. Von daher ist der Kredit ohne Vermittler in der Regel kostengünstiger, aber das funktioniert eben nur, wenn es sich um einen normalen Ratenkredit von deutschen Banken dreht. Aber auch bei den deutschen Banken gibt es günstige und weniger günstige Kreditangebote und für den Verbraucher einiges zu beachten, wenn Kreditkosten gespart werden sollen.
Ratenkredit ohne Bearbeitungsgebühr
Deutsche Banken bieten ihre Kredite oft günstig an. Anhand des effektiven Jahreszinses, der eine Angabe in Prozent ist, kann der Verbraucher unterschiedliche Kreditangebote miteinander vergleichen, indem er einen kostenlosen Kreditvergleich anstellt. Der effektive Jahreszins beinhaltet den Nominalzins und die Bearbeitungsgebühr, die für den Kredit erhoben wird. Diese beträgt zwischen einem und drei Prozent der Kreditsumme. Verbraucher können Geld sparen, wenn sie möglichst einen Ratenkredit ohne Bearbeitungsgebühr aufnehmen, sollten aber dabei den effektiven Jahreszins nicht unberücksichtigt lassen. Allein die Werbung, die den Kredit ohne Bearbeitungsgebühr verspricht, ist nicht das wesentliche Kriterium, sondern der effektive Jahreszins muss einerseits besonders günstig sein und andererseits darf keine Bearbeitungsgebühr berechnet werden.
Bei Kreditangeboten mit gleichem Zinssatz sind die Angebote ohne Bearbeitungsgebühr den Angeboten mit Bearbeitungsgebühr vorzuziehen. Wenn die Bank keine Bearbeitungsgebühren erhebt, wird das für den Kreditnehmer bei gleichem Effektivzins dann ein Vorteil, wenn der Kredit vorzeitig abgelöst wird. Denn anders als die Zinsen, die zurückgerechnet werden, ist die Bearbeitungsgebühr eine Größe, die einmal erhoben wird und dann für immer verloren ist, selbst wenn der Kredit bereits nach kurzer Zeit gekündigt wird. Es lässt sich also vorausschauend Geld sparen, wenn man beim Kreditvergleich darauf achtet, einen besonders günstigen Kredit aufzunehmen, für den keine Bearbeitungsgebühren erhoben werden.