Die meisten Kreditgeber ermöglichen ihren Kunden die Wahl zwischen unterschiedlichen Laufzeiten, anhand derer sich die Höhe der Kreditraten bemisst. Dass eine verlängerte Laufzeit zu niedrigeren monatlichen Raten führt, erscheint als logisch. Von der Kreditsumme abhängige Mindestraten entstehen bei den meisten Geldinstituten dadurch, dass die Banken eine maximale Kreditlaufzeit festlegen. Diese ist bei vielen Kreditgebern für große Kreditsummen länger als bei kleinen Darlehen.
Niedrige Kreditraten können die Wahrscheinlichkeit der Kreditvergabe erhöhen
In vielen Fällen lehnt die Bank einen Kreditantrag mit kurzer Laufzeit ab, während sie einen Kredit mit niedrigen Raten und einer entsprechend langen Darlehenslaufzeit genehmigt. Geldinstitute mit gutem Service weisen ihre Kreditantragsteller im Ablehnungsschreiben unaufgefordert darauf hin, dass sie einen Kredit in derselben Höhe mit einer längeren Laufzeit vermutlich genehmigt bekommen. Die automatisierte Bearbeitung von Kreditanträgen durch einige Direktbanken führt jedoch dazu, dass der Kunde nur die Ablehnung ohne das Angebot eines Darlehens mit einer verlängerten Laufzeit und geringeren monatlichen Raten erhält.
Die Ursache für die Ablehnung eines Kredites mit kurzer Laufzeit bei gleichzeitiger Genehmigung eines Darlehens mit einer verlängerten Kreditlaufzeit besteht darin, dass die Bank bei der vorzunehmenden Haushaltsrechnung überprüft, ob ihr Kunde den Kreditverpflichtungen wie vereinbart nachkommen kann. Bei einem Kredit mit niedrigen Raten ist die ordnungsgemäße Tilgung wahrscheinlicher als bei einem Darlehen mit hohen monatlichen Kreditraten.
Sind niedrige Kreditraten mit Nachteilen verbunden?
Ein Kredit mit niedrigen Raten ist zwar nicht zwangsläufig, aber bei vielen Banken mit einem höheren Zinssatz versehen als ein Darlehen mit kurzen Laufzeiten und höheren Tilgungsleistungen. Die absoluten Darlehenskosten berechnen sich aus dem Differenzbetrag zwischen der Kreditauszahlung und der Gesamtsumme der Rückzahlungen. Diese sind bei einem Kredit mit niedrigen Raten und einer entsprechend langen Laufzeit naturgemäß höher als bei schnell zurückgezahlten Krediten.
Das gilt auch, wenn der Zinssatz für den langfristigen und für einen kurzfristigen Kredit identisch ist. Den etwas höheren Gesamtkosten für das Darlehen steht jedoch die leichtere Rückzahlung gegenüber. Da Kreditnehmer ihre Rückzahlungsverpflichtungen idealerweise so planen, dass sie auch bei unvorhergesehenen Ausgaben keine Schwierigkeiten bekommen, bietet sich ein Kredit mit niedrigen monatlichen Raten in vielen Fällen an. Da sich auf Grund der langen Laufzeit eine hohe Zinssumme bildet, ist der sorgfältige Kreditvergleich vor der Kreditaufnahme bei gewünschten niedrigen Raten und langen Laufzeiten besonders wichtig. Hierzu betrachtet der Antragsteller neben den effektiven Jahreszinsen unterschiedlicher Anbieter auch die jeweiligen Gesamtkosten bei verschiedenen Kreditlaufzeiten.
Die Schuldenfreiheit tritt später ein
Eine Begleiterscheinung eines Kredites mit langer Laufzeit und niedrigen Raten ist, dass der Kreditnehmer später als bei der Zahlung größerer Raten wieder schuldenfrei wird. Ideal ist die Vereinbarung der Möglichkeit zu freiwilligen Zusatzleistungen, ohne dass die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet. In diesem Fall kann der Kreditnehmer unerwartete Einnahmen zur teilweisen Tilgung seines Darlehens verwenden, ohne dass er vertraglich zu einer solchen verpflichtet ist.